想要借20万应急或投资，但不知道该找谁？这篇指南为你梳理银行信用贷、网贷平台、消费金融公司等正规渠道，分析各类贷款的门槛、利率和注意事项。教你根据自身资质选择最适合的借款方式，避开高利贷陷阱，用最稳妥的方法解决资金周转难题。
一、银行信用贷：利率低但门槛高说到借20万，很多人第一反应就是找银行。目前国有大行的信用贷产品，比如建行快贷、工行融e借，年利率基本在3.6%-6%之间。不过要注意的是，银行对借款人的要求可不低：
征信报告近2年不能有连三累六的逾期记录打卡工资最好在1.5万元以上公积金缴存基数越高越好信用卡使用率别超过70%
可能有人会问，如果征信不太好怎么办？这时候可能需要考虑找担保公司增信，不过会产生额外费用，大约要收贷款金额的2%-3%作为服务费。
二、网贷平台：审批快但要防套路像借呗、微粒贷这些大平台，现在单家额度普遍能批到10-20万。比如支付宝借呗，资质好的用户日利率0.02%，借20万每天利息40块，随借随还挺方便。不过要注意三点：
1. 别同时申请多家：征信查询次数太多反而会被拒贷2. 看清还款方式：有的平台把手续费也算进利息里3. 警惕强制搭售保险：有的会收"风险管理费"
上周有个粉丝跟我吐槽，在某平台借20万实际到账19.4万，说是扣了"账户管理费"，这种套路大家一定要当心。
三、消费金融公司：适合有稳定工作的人马上消费金融、中银消费这些持牌机构，对工薪族比较友好。只要你在现单位工作满半年，社保公积金正常缴纳，哪怕信用卡有过一两次逾期也有机会。不过他们的利息比银行高，年化利率大概在10%-24%之间。
这里有个小技巧：选择等额本息还款的话，虽然每月压力小，但总利息会多出好几万。如果手头宽裕，建议选先息后本更划算。
四、民间借贷：能应急但有风险实在急需用钱的话，当地典当行或正规小贷公司也能借到20万。不过这里的水就比较深了：
月息普遍2分起：算下来年化利率超过24%合同要逐字核对：注意有没有砍头息、违约金陷阱抵押物评估价打七折：比如房子评估100万最多贷70万
去年有客户用宝马车做抵押，结果因为GPS被动手脚，车子被拖走还要付违约金，这种纠纷处理起来特别麻烦。
五、抵押贷款：有房有车更容易如果名下有房产，抵押贷是最优选择。现在经营贷利率低至3.4%，20万贷3年总利息才2万出头。需要准备的材料包括：
①房产证原件②近半年银行流水③营业执照（经营贷需要）④贷款用途证明材料
不过银行会严查资金流向，千万别把钱转进股市或买理财，被发现会要求提前结清贷款。
重要提醒：这些坑千万别踩1. 别信"包装资质"中介：伪造流水和公章涉嫌骗贷2. 避开"AB贷"陷阱：用你的名义帮别人贷款后果严重3. 算清实际利率：很多平台用日息混淆年化利率4. 保留所有凭证：从聊天记录到转账截图都要存档
最后给大家个建议，借20万之前先做个还款能力测试：每月收入扣除必要开支后，剩下的钱至少要能覆盖月供的1.5倍。比如月供1万，那你的可支配收入得有1.5万才保险。如果暂时达不到这个标准，不妨考虑降低借款金额或延长贷款期限。